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Le Commissioni di Massimo ScopertoRecentemente, con l’apprezzabile flessione dei tassi di interesse, le Commissioni di Massimo Scoperto (C.M.S.), utilizzate dalle banche nelle aperture di credito, hanno assunto una rilevanza significativa nella determinazione del costo del credito. La C.M.S. è definita come il corrispettivo richiesto per il servizio, fornito dalla banca, di fronteggiare, in ogni momento, una rapida espansione nell’utilizzo dello scoperto del conto. Tale compenso viene calcolato in misura percentuale sullo scoperto massimo verificatosi nel periodo di riferimento. Mentre taluni, nel ritenere le C.M.S. il corrispettivo per il maggior rischio che la banca assume in conseguenza dell’utilizzo del fido, considerano tale commissione una forma integrativa dell’interesse, altri ne sostengono la diversa natura, oltre che il diverso sistema di calcolo. L’ambiguità interpretativa nasce dal contrasto tra una circolare della Banca di Italia, che le banche hanno fatto propria, e le norme giuridiche. E il caso però di ricordare che la circolare della Banca di Italia è stata emessa in via amministrativa e per questioni di rilevazione ISTAT la quale prevede che per il calcolo del tasso soglia venga tolta la C.M.S. Ora questa dichiarazione di estrapolare la C.M.S. dal calcolo contrasta nettamente con le norme di legge le quali affermano che a formare il tasso di interesse globale praticato dalle banche concorrono tutte le voci, con esclusione di quelle riguardanti le imposte e le tasse. Dunque la C.M.S. è una di quelle voci che certamente concorre a determinare il tasso soglia. Ci si chiede:come può una semplice circolare amministrativa dettata ai soli fini statistici superare e annullare una norma di legge? Può un’assurdità del genere elevarsi a regola? Certamente no! Oggi la banca ha mutato il calcolo della CMS. E' ancora presto per dare un giudizio e rilevare eventuali disapplicazioni. Saremo vigili. |
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